Une assurance de prêt immobilier,
est-ce obligatoire?
Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, elle est exigée par la banque. L’assurance de prêt couvre le risque de l’emprunteur vis-à-vis de la maladie, l’incapacité, la perte d’emploi et ou du décès, lorsqu’il souscrit un prêt immobilier.
Elle permet de garantir le remboursement total ou partiel du prêt et de sécuriser à la fois l’emprunteur et la banque. Il est possible de choisir librement son assurance de prêt comme pour n’importe quelle assurance. Il n’y a pas obligation de la souscrire auprès de l’établissement bancaire qui a accordé le prêt même s’il le demande.
Aujourd’hui, une assurance de prêt immobilier sans questionnaire de santé est possible dans certains cas spécifiques : montant du prêt, âge du souscripteur et ancienneté dans la banque.
Quelle économie, quels avantages avec une délégation d’assurance ?
Selon le prêt immobilier souscrit, le montant de l’assurance est déterminé par le profil de l’emprunteur, son âge, son état de santé, la durée du prêt, son activité, le montant de l’investissement ou encore les risques éventuels comme la pratique d’un sport extrême.
L’évolution réglementaire et l’ouverture à la concurrence permettent désormais d’obtenir une tarification personnalisée et de ne pas forcément souscrire à l’assurance groupe de la banque. La comparaison entre différentes offres est indispensable pour bénéficier des meilleures conditions.
Il est donc très important de comparer les assurances de prêt entre l’offre de la banque et l’assurance en délégation.
Quelle différence entre
une assurance de prêt via la banque et une assurance de prêt par délégation ?
L’assurance de prêt immobilier de la banque
Elle est souscrite dans le cadre du prêt auprès d’une assurance proposée par la banque prêteuse. Généralement standard, l’assurance bancaire est une assurance groupe, c’est-à-dire qu’elle offre les mêmes garanties standard à tous les clients quel que soit leur profil. Elle n’est donc pas forcément économiquement intéressante par rapport à la situation de l’emprunteur.
L’assurance de prêt immobilier par délégation
C’est un contrat d’assurance individuel, l’emprunteur souscrit une assurance auprès d’un autre assureur que celui de la banque prêteuse. Adapté au profil spécifique de l’emprunteur, il est souvent plus économique et permet de réduire la mensualité tout en garantissant une meilleure couverture à l’emprunteur. Faire le choix de souscrire à ce type d’assurance nécessite de consulter différents assureurs, comparer les offres disponibles afin de choisir les meilleures garanties au meilleur coût. C’est là que le courtier en assurance de prêt intervient.
Comment modifier
son assurance de prêt immobilier ?
Depuis la loi Lemoine de 2022, il est désormais possible de changer d’assurance de prêt à n’importe quel moment de la vie du prêt. Toutefois, il est nécessaire de souscrire à minima aux mêmes garanties que celles prévues dans le contrat initial.
Cela permet également de bénéficier d’une couverture plus étendue si l’emprunteur le souhaite, pour un tarif égal ou inférieur.
Changer d’assureur peut donc permettre une réelle économie sans perte de garantie. Il est essentiel de comparer plusieurs offres et de s’assurer que chaque offre est établie sur les mêmes garanties, notamment pour le décès, l’invalidité et l’incapacité de travail. Il faut également veiller aux exclusions de garantie.
Quels conseils pour choisir son assurance de prêt ?
Lors du choix d’une assurance emprunteur, il est indispensable de s’assurer que les garanties de la couverture sont pertinentes. Voici les points principaux à prendre en compte :
1. Garanties obligatoires et facultatives
Selon les banques et le type d’investissement immobilier, les garanties peuvent varier.
- Garanties obligatoires : Elles incluent la couverture décès et la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), qui sont systématiquement exigées par l’organisme prêteur. Ces garanties permettent le remboursement du capital restant dû en cas de décès ou la perte totale et irréversible d’autonomie.
- Garanties facultatives : Elles comprennent l’Invalidité Permanente Totale (IPT), l’Invalidité Permanente Partielle (IPP), l’Incapacité Temporaire de Travail (ITT), Temps Partiel Thérapeuthique (TPT), Maladies Non Objectivables (MNO) et la Perte d’Emploi. Ces garanties offrent une protection supplémentaire, notamment en cas d’incapacité à travailler ou de perte d’emploi mais ne sont pas forcément obligatoires selon le type d’investissement.
2. Franchises et exclusions
Selon les options, il est possible de faire varier le délai de carence et les exclusions
- Franchise : Il s’agit du délai durant lequel l’assurance ne prend pas en charge les remboursements. La plupart des assurances ont un délai de 90 jours avant de prendre en charge la mensualité de prêt en cas de pépin. Cependant, le délai peut-être réduit.
- Exclusions : Certains contrats peuvent générer une surprime pour les activités particulières comme le travail en hauteur ou les déplacements professionnels mais aussi exclure des risques spécifiques, comme la pratique de sport extrême. Il est important de vérifier les exclusions de garanties.
3. Niveau de couverture adapté au profil de l’emprunteur
Il est essentiel de comparer les garanties pour qu’elles correspondent au profil de l’emprunteur et non pas à un profil type d’une assurance groupe. L’âge, l’état de santé, la profession, et les activités personnelles, comme les sports à risque, peuvent avoir un impact sur les conditions d’assurance et les couvertures proposées. Par exemple, un jeune emprunteur en bonne santé aura moins de risques qu’une personne plus âgée ou exerçant un métier sensible.
Le rôle du courtier en assurance de prêt immobilier, pourquoi faire appel à ses services ?
Le courtier en assurance de prêt immobilier est un professionnel réglementé, il est l’intermédiaire entre l’emprunteur et les banques ou les assureurs. En tant qu’expert, il accompagne l’emprunteur dans la recherche de la meilleure offre et il veille à ce que les garanties proposées soient adaptées au profil de l’assuré afin qu’il bénéficie de la meilleure couverture possible et au meilleur coût.
Les avantages de faire appel à ses services :
- Economie : Le courtier en assurance de prêt immobilier possède une réelle expertise permettant d’économiser à la fois sur la recherche et sur le montant global de l’assurance.
- Gain de temps : Il s’occupe de votre dossier de A à Z et démarche les différents assureurs pour comparer leurs propositions. Il négocie avec chacun d’eux sur chaque point des contrats proposés et il s’occupe des formalités de transfert.
- Prise en compte de votre situation personnelle : le courtier est là pour vous orienter vers la couverture la plus adaptée à votre profil, il est l’intermédiaire qui pourra vous conseiller et prendre en compte vos particularités : problèmes de santé, votre métier, votre pratique d’un sport à risques.
Il recherche la meilleure assurance emprunteur sur le marché et négocie pour vous les garanties les plus avantageuses !
Courtier 4C, le spécialiste de l’assurance de prêt immobilier
Faire appel à l’expertise de Courtier 4C, pour votre assurance de prêt immobilier, vous permet d’économiser en étant bien accompagné.
- Expertise et Expérience : Grâce à sa connaissance approfondie du marché, votre courtier en assurance de prêt vous aide à naviguer dans les différentes options et vous oriente vers la solution la plus adaptée à votre situation. Courtier 4C possède une solide expérience dans le domaine de l’assurance de prêt immobilier.
- Indépendance : En tant que courtier indépendant, Courtier 4C n’est pas lié, ni à une banque ni à une compagnie d’assurance, et peut ainsi rechercher et comparer parmi les différentes offres sur le marché. Ainsi, en toute objectivité, il vous propose la meilleure couverture possible au meilleur tarif.
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Pour exercer, le courtier doit respecter plusieurs obligations : justifier de compétences professionnelles, souscrire une assurance responsabilité civile, adhérer à une association agréée, et être inscrit à l’ORIAS, garantissant ainsi son sérieux et ses qualifications.
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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un prêt d’argent.
L’emprunteur dispose d’un délai légal de rétractation ou de réflexion de dix (10) jours. La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes versées.
CM Courtage, au capital social de 3 000€- Siren n°893080119 – APE 6619B- ORIAS 21001720. Mandataire d’Intermédiaire en Opération de Banque et service de paiement (MIOBSP), courtier en Assurances (COA), conseiller en investissement financier (CIF). Agent immobilier, titulaire de la carte professionnelle n°CPI 6902 2024 000 000 009, délivrée par la CCI beaujolais et permettant l’activité de transaction sur immeubles et fonds de commerce. Garantie financière de la compagnie Matrisk Assurance 22 rue de la maison rouge 77185 Lognes. Responsabilité Civile Professionnelle conforme aux articles L512-6 du code des assurances et L519-3-4 du code monétaire et financier.
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